確かに、おっしゃる通り東京海上日動を使わないのが一番ではありますが、

不運にも使ってしまっている場合、
そしてもっと不運にもスマホの盗難にあってしまった場合、
恐らく東京海上は自動的には損害算定額を変更しないでしょうね。
でも、それは間違っていると主張すれば、正しく支払うでしょう。そのための大きな一歩。
そのくらいの自浄機能はあるのでは？あなたのおっしゃる通り無いかな？
まあ、東京海上を使わないのが一番なのはその通りでしょうね。